我國(guó)村鎮(zhèn)銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略
http://m.hxud.cn 2012-09-03 13:58 中企顧問(wèn)網(wǎng)
本文導(dǎo)讀：充分利用發(fā)起銀行現(xiàn)有成熟的金融產(chǎn)品、工具、技術(shù)與服務(wù)模式，提升村鎮(zhèn)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。在貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、審批模式、利率定價(jià)和激勵(lì)約束機(jī)制等方面加大創(chuàng)新力度，積極探索新的業(yè)務(wù)模式，為符合條件的“三農(nóng)”客戶提供一站式金融服務(wù)，共同推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。
1．明確村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的市場(chǎng)定位
為有效發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，需要地方政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和中央銀行不斷加大政策扶持力度，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位、拓寬資金來(lái)源和網(wǎng)絡(luò)渠道。充分利用發(fā)起銀行現(xiàn)有成熟的金融產(chǎn)品、工具、技術(shù)與服務(wù)模式，提升村鎮(zhèn)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。在貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、審批模式、利率定價(jià)和激勵(lì)約束機(jī)制等方面加大創(chuàng)新力度，積極探索新的業(yè)務(wù)模式，為符合條件的“三農(nóng)”客戶提供一站式金融服務(wù)，共同推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。
2．村鎮(zhèn)銀行要多元結(jié)構(gòu)發(fā)展，拓寬資金來(lái)源渠道
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％。目前現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行中，有80家由地方中小銀行發(fā)起設(shè)立；14家由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行發(fā)起設(shè)立；6家由外資銀行發(fā)起設(shè)立。目前，村鎮(zhèn)銀行已初步形成資本構(gòu)成多元、民間資本過(guò)半的局面。匯豐、渣打等外資銀行也相繼開(kāi)始參與籌建村鎮(zhèn)銀行。總體上看農(nóng)村商業(yè)銀行和信用社是發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍。
3．加快村鎮(zhèn)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理網(wǎng)絡(luò)
村鎮(zhèn)銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)，決定銀行業(yè)務(wù)是否能順利開(kāi)展的主要問(wèn)題，是擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍，同業(yè)之間在支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理和反洗錢技術(shù)系統(tǒng)等方面的支持與合作，以及加強(qiáng)與支付清算組織和技術(shù)服務(wù)商的合作，拓寬村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道，提升村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)電子化水平。借助農(nóng)信銀資金清算中心、第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)支付清算網(wǎng)絡(luò)，暢通村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算渠道，為農(nóng)村客戶提供快捷、便利、高效的支付服務(wù)。積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行與電信運(yùn)營(yíng)商合作開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，使“三農(nóng)”客戶盡早享受到金融電子化的好處。
4．村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范
一是應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行有效的外部監(jiān)管。督促村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)內(nèi)控管理、提高服務(wù)水平、規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，防止金融案件的發(fā)生，確保農(nóng)民存放資金的安全。二是實(shí)施差別監(jiān)管。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，探索建立村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)貸款考評(píng)體系，建立涵蓋內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易等方面的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系，將村鎮(zhèn)銀行納入非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)其實(shí)施動(dòng)態(tài)差別監(jiān)管。三是強(qiáng)化流動(dòng)性監(jiān)管。督促村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持小額、分散的原則，避免貸款投向過(guò)度集中，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
5．多渠道融資吸收各種資金入股
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展主要依靠股份為基礎(chǔ)，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不低于20％的情況下，個(gè)人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10％。從目前村鎮(zhèn)銀行情況來(lái)看，90％以上都有企業(yè)法人或者自然人參股，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行很少。社會(huì)資本參股村鎮(zhèn)銀行的比例平均超過(guò)50％。
6．完善政策法規(guī)促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展
（1）政府的政策支持。政府在財(cái)政、稅收優(yōu)惠政策方面給予村鎮(zhèn)銀行更多的傾斜。如允許稅前適當(dāng)計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，適當(dāng)延長(zhǎng)村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)稅、所得稅免稅期，使村鎮(zhèn)銀行資本積累穩(wěn)步遞增；對(duì)村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)戶的貸款給予財(cái)政貼息支持，以此緩解農(nóng)戶自身不能承擔(dān)過(guò)高利率，以及村鎮(zhèn)銀行貸款分散，單筆貸款成本較高的問(wèn)題。（2）強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制，對(duì)其運(yùn)用資本金發(fā)放貸款實(shí)行定量控制，同時(shí)不列入存貸款比例進(jìn)行監(jiān)管控制，支持其在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下多發(fā)放支農(nóng)貸款；支持其適當(dāng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的信貸需求和金融服務(wù)。（3）履行人民銀行的職責(zé)。人民銀行應(yīng)盡快細(xì)化村鎮(zhèn)銀行在利率、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測(cè)、征信管理等方面的規(guī)定，使之更具可行性和操作性；同時(shí)加大技術(shù)和業(yè)務(wù)支持，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。（4）完善法律法規(guī)。通過(guò)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，可以解決中小企業(yè)，以及民間的借貸問(wèn)題，同時(shí)可以規(guī)范民間長(zhǎng)期以來(lái)存在的私募資金的問(wèn)題，完善法律法規(guī)來(lái)支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，使其規(guī)范化、制度化、法律化。
為有效發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，需要地方政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和中央銀行不斷加大政策扶持力度，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位、拓寬資金來(lái)源和網(wǎng)絡(luò)渠道。充分利用發(fā)起銀行現(xiàn)有成熟的金融產(chǎn)品、工具、技術(shù)與服務(wù)模式，提升村鎮(zhèn)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。在貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、審批模式、利率定價(jià)和激勵(lì)約束機(jī)制等方面加大創(chuàng)新力度，積極探索新的業(yè)務(wù)模式，為符合條件的“三農(nóng)”客戶提供一站式金融服務(wù)，共同推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。
2．村鎮(zhèn)銀行要多元結(jié)構(gòu)發(fā)展，拓寬資金來(lái)源渠道
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％。目前現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行中，有80家由地方中小銀行發(fā)起設(shè)立；14家由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行發(fā)起設(shè)立；6家由外資銀行發(fā)起設(shè)立。目前，村鎮(zhèn)銀行已初步形成資本構(gòu)成多元、民間資本過(guò)半的局面。匯豐、渣打等外資銀行也相繼開(kāi)始參與籌建村鎮(zhèn)銀行。總體上看農(nóng)村商業(yè)銀行和信用社是發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍。
3．加快村鎮(zhèn)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理網(wǎng)絡(luò)
村鎮(zhèn)銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)，決定銀行業(yè)務(wù)是否能順利開(kāi)展的主要問(wèn)題，是擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍，同業(yè)之間在支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理和反洗錢技術(shù)系統(tǒng)等方面的支持與合作，以及加強(qiáng)與支付清算組織和技術(shù)服務(wù)商的合作，拓寬村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道，提升村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)電子化水平。借助農(nóng)信銀資金清算中心、第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)支付清算網(wǎng)絡(luò)，暢通村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算渠道，為農(nóng)村客戶提供快捷、便利、高效的支付服務(wù)。積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行與電信運(yùn)營(yíng)商合作開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，使“三農(nóng)”客戶盡早享受到金融電子化的好處。
4．村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范
一是應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行有效的外部監(jiān)管。督促村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)內(nèi)控管理、提高服務(wù)水平、規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，防止金融案件的發(fā)生，確保農(nóng)民存放資金的安全。二是實(shí)施差別監(jiān)管。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，探索建立村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)貸款考評(píng)體系，建立涵蓋內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易等方面的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系，將村鎮(zhèn)銀行納入非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)其實(shí)施動(dòng)態(tài)差別監(jiān)管。三是強(qiáng)化流動(dòng)性監(jiān)管。督促村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持小額、分散的原則，避免貸款投向過(guò)度集中，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
5．多渠道融資吸收各種資金入股
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展主要依靠股份為基礎(chǔ)，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不低于20％的情況下，個(gè)人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10％。從目前村鎮(zhèn)銀行情況來(lái)看，90％以上都有企業(yè)法人或者自然人參股，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行很少。社會(huì)資本參股村鎮(zhèn)銀行的比例平均超過(guò)50％。
6．完善政策法規(guī)促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展
（1）政府的政策支持。政府在財(cái)政、稅收優(yōu)惠政策方面給予村鎮(zhèn)銀行更多的傾斜。如允許稅前適當(dāng)計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，適當(dāng)延長(zhǎng)村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)稅、所得稅免稅期，使村鎮(zhèn)銀行資本積累穩(wěn)步遞增；對(duì)村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)戶的貸款給予財(cái)政貼息支持，以此緩解農(nóng)戶自身不能承擔(dān)過(guò)高利率，以及村鎮(zhèn)銀行貸款分散，單筆貸款成本較高的問(wèn)題。（2）強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制，對(duì)其運(yùn)用資本金發(fā)放貸款實(shí)行定量控制，同時(shí)不列入存貸款比例進(jìn)行監(jiān)管控制，支持其在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下多發(fā)放支農(nóng)貸款；支持其適當(dāng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的信貸需求和金融服務(wù)。（3）履行人民銀行的職責(zé)。人民銀行應(yīng)盡快細(xì)化村鎮(zhèn)銀行在利率、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測(cè)、征信管理等方面的規(guī)定，使之更具可行性和操作性；同時(shí)加大技術(shù)和業(yè)務(wù)支持，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。（4）完善法律法規(guī)。通過(guò)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，可以解決中小企業(yè)，以及民間的借貸問(wèn)題，同時(shí)可以規(guī)范民間長(zhǎng)期以來(lái)存在的私募資金的問(wèn)題，完善法律法規(guī)來(lái)支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，使其規(guī)范化、制度化、法律化。
