內(nèi)容提示：電子銀行業(yè)務(wù)品種趨同現(xiàn)象明顯。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，電子業(yè)務(wù)正逐步完成了柜臺業(yè)務(wù)的替代化，但多數(shù)電子業(yè)務(wù)是對手工業(yè)務(wù)的照搬，產(chǎn)品層次較低、結(jié)構(gòu)雷同，主體業(yè)務(wù)局限在資金查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)上，創(chuàng)新與增值業(yè)務(wù)較少，銀行間電子業(yè)務(wù)相似度達90%以上。怎樣在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，利用現(xiàn)代通訊技術(shù)和信息技術(shù)進行業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新，為客戶提供有增值價值、有品牌效應的電子業(yè)務(wù)品種仍然是銀行業(yè)所面臨的一個課題。

      我國電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過10幾年的發(fā)展，各家銀行電子業(yè)務(wù)在客戶群體培養(yǎng)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)上都有了長足的進步，但整體業(yè)務(wù)的發(fā)展水平良莠不齊，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

      2012-2016年中國影子銀行市場運行態(tài)勢與發(fā)展前景研究報告

      第一，銀行信息化建設(shè)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展需要。各家商業(yè)銀行信息化水平不一，新興的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社信息化建設(shè)仍處于起步階段，業(yè)務(wù)全面的電子化還有待時日。而起步較早的銀行由于設(shè)計理念、技術(shù)落后等原因，在應對新興金融業(yè)務(wù)方面顯得建設(shè)周期過長、系統(tǒng)靈活性不足，無法快速滿足客戶需求。另一個比較突出的問題是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)綜合分析應用的問題。目前，商業(yè)銀行在客戶信息、交易數(shù)據(jù)已經(jīng)有了相當程度的積累，但是針對客戶數(shù)據(jù)進行深層次的分析與應用，發(fā)掘用戶的交易行為，對不同用戶采用不同的營銷策略，打造具有營銷理念的電子銀行產(chǎn)品方面仍需要進一步的努力。最后，現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務(wù)各個渠道業(yè)務(wù)流程相對獨立，渠道間的資源共享程度不高。表現(xiàn)尤為突出的是面向企業(yè)的電子業(yè)務(wù)。企業(yè)業(yè)務(wù)參與角色眾多，業(yè)務(wù)流程復雜，一筆業(yè)務(wù)要在企業(yè)內(nèi)部多個角色之間流轉(zhuǎn)，這些流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)通常只能在一個系統(tǒng)中完成，其他系統(tǒng)則很難介入，如網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)手機銀行系統(tǒng)無法介入，而手機銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也無法介入，渠道間的資源得不到有效的整合利用，即不方便客戶，對銀行也是一種損失。

      第二，電子銀行業(yè)務(wù)品種趨同現(xiàn)象明顯。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，電子業(yè)務(wù)正逐步完成了柜臺業(yè)務(wù)的替代化，但多數(shù)電子業(yè)務(wù)是對手工業(yè)務(wù)的照搬，產(chǎn)品層次較低、結(jié)構(gòu)雷同，主體業(yè)務(wù)局限在資金查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)上，創(chuàng)新與增值業(yè)務(wù)較少，銀行間電子業(yè)務(wù)相似度達90%以上。怎樣在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，利用現(xiàn)代通訊技術(shù)和信息技術(shù)進行業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新，為客戶提供有增值價值、有品牌效應的電子業(yè)務(wù)品種仍然是銀行業(yè)所面臨的一個課題。

      第三，產(chǎn)品營銷與推廣的力度不夠。產(chǎn)品營銷是商業(yè)銀行推廣業(yè)務(wù)打造本行業(yè)務(wù)品牌的重要手段。多數(shù)銀行成立了專門的電子業(yè)務(wù)營銷部門，負責規(guī)劃推廣本行的電子業(yè)務(wù)。同傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)相比，一方面電子業(yè)務(wù)效益較為隱蔽，其收益不會以直觀的方式得以體現(xiàn)，產(chǎn)品推廣的投入力度難以同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比。另一方面電子業(yè)務(wù)誕生時間較短，營銷部門推廣經(jīng)驗欠缺。怎樣在新的條件下實現(xiàn)產(chǎn)品影響力的最大化，仍然是不少銀行所面臨的問題。

      第四，電子業(yè)務(wù)安全性有待于進一步加強。隨著電子業(yè)務(wù)的推廣與普及，針對電子業(yè)務(wù)的犯罪也逐年增多，現(xiàn)有電子業(yè)務(wù)的安全手段多種多樣，如口令保護、通訊加密、數(shù)字證書、動態(tài)口令等，但是利用信用卡詐騙、釣魚網(wǎng)站、木馬等手段獲取用戶資金的犯罪依舊此起彼伏，每年涉案金額近億元人民幣，電子業(yè)務(wù)的安全問題已經(jīng)成為阻礙電子業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的桎梏。