第三方支付企業(yè)的競爭已經(jīng)達到了白熱化程度。2007年起，一些第三方支付企業(yè)漸漸感覺到支付牌照無望短期內(nèi)發(fā)放，開始尋找細分支付市場，以避開同質(zhì)化競爭。但市場開拓需要時間，當前的網(wǎng)上支付總量顯然難以支撐整個第三方支付企業(yè)的發(fā)展，于是，在細分市場領(lǐng)域也同樣開始了殘酷的競爭。
　　牌照夢破滅
　　2007年本來是最有望向第三方支付廠商發(fā)放牌照的一年。但顯然，第三方支付企業(yè)的主管部門問題難以理清，在各方利益相爭不下時，相應(yīng)的準入規(guī)則就難以制訂。有許多第三方支付企業(yè)最初的目的就是拿到支付牌照，以變身為金融機構(gòu)。有一些企業(yè)為實現(xiàn)此目標，正提前對其業(yè)務(wù)進行了拆分，成立獨立的法人。更有甚者，一些第三方支付企業(yè)本身就是為拿到牌照而產(chǎn)生的。
　　企業(yè)為拿到牌照而努力擴大自身資金流量，直接導(dǎo)致了市場上的惡性競爭。這些企業(yè)并不在意為拿到資金流量而付出的代價，也因此，價格大戰(zhàn)一而再、再而三地上演。當2007年，《支付清算組織管理辦法》出臺的猜想破滅后，首先熬不住的是為牌照而產(chǎn)生的一些企業(yè)。他們在短時間內(nèi)憑極低的傭金爭取到了一些資金流量，但這些企業(yè)的目的是為了在拿到牌照后以牌照為資本再融資。當拿牌照短時間內(nèi)無望之后，這些企業(yè)的融資計劃亦被打亂。而另一方面，國內(nèi)對外資銀行的限制越來越少，尤其是國外資本，在進入中國金融領(lǐng)域時，辦法更多了，第三方支付企業(yè)注定失寵。
　　到如今，即使開始發(fā)放第三方支付企業(yè)的支付牌照，其含金量也會大大縮水。這也是對支付牌照的媒體炒作日漸淡漠的原因。顯然，第三方支付企業(yè)要想生存下去，就只能穩(wěn)扎穩(wěn)打，變惡性競爭為尋找利潤來源。
　　技術(shù)門檻有多高
　　機票支付市場，看上去很美。
　　進入機票支付市場的原始動力是電子客票的使用。一些觀點認為，電子客票的使用將對國內(nèi)機票渠道進行一次大清洗。但到目前為止，這種現(xiàn)象仍然沒有出現(xiàn)。機票代理人仍然是航空公司的寵兒。
　　最早涉足機票支付行業(yè)的第三方支付企業(yè)首先是朝著與銀行競爭的方向努力的。先行者試圖與一些航空公司達成合作，幫助航空公司拓展直銷機票的支付渠道。這個過程是艱難的。對于大型航空公司而言，第三方支付企業(yè)只是一個IT公司，其可以提供IT技術(shù)服務(wù)，但提供的金融產(chǎn)品究竟有多安全，就難以預(yù)料了。而小型航空公司的客源少，難以有穩(wěn)定的客戶群，即使與第三方支付企業(yè)進行直銷合作，這樣的機票銷售渠道資金流量也有限。
　　事實上，對航空公司而言，他們亦希望通過直銷方式銷售機票，節(jié)省出以往支付給代理渠道的費用。航空公司普遍與銀行達成合作，銀行直接為航空公司提供支付接口，從而把第三方支付企業(yè)排擠開。在機票的直銷市場上，第三方支付企業(yè)斬獲甚少。
　　對機票直銷將獲大發(fā)展的預(yù)測失敗之后，一些第三方支付企業(yè)開始主攻機票代理人的支付。機票代理人與航空公司之間的財務(wù)結(jié)算過程麻煩、費時，通過IT技術(shù)，可以把這些步驟盡量簡化。比如易寶支付，其實現(xiàn)了全國機票代理人之間的順利結(jié)算、分賬。而銀行業(yè)對此則毫無興趣。
　　對行業(yè)支付而言，重要的是行業(yè)壁壘和技術(shù)壁壘。當?shù)谌�方支付企業(yè)正在不斷細分自己的市場領(lǐng)域時，是否真的形成了行業(yè)壁壘，完成了圈地呢？
　　在當前第三方支付企業(yè)最為關(guān)注的機票市場，顯然不是這樣。
　　第三方支付企業(yè)首先想到了與航空公司合作，作為其直銷機票的支付手段，但生意卻被銀行業(yè)接手。面對著過少的業(yè)務(wù)量，第三方支付企業(yè)與銀行都不好受。當機制靈活的第三方支付企業(yè)轉(zhuǎn)而主攻機票代理行業(yè)時，因為航空公司與機票代理人旺盛的需求，迅速打開了一片天地。而市場開拓才開始不久，后來者就立刻開始蠶食先行者已經(jīng)打下的江山了。從最初只有少數(shù)第三方支付企業(yè)拓展機票代理人支付業(yè)務(wù)，到如今已有數(shù)家第三方支付企業(yè)提供類似的產(chǎn)品，僅在機票代理人支付領(lǐng)域，支付產(chǎn)品就開始出現(xiàn)同質(zhì)化現(xiàn)象，而第三方支付企業(yè)開始細分領(lǐng)域，才不過1年多的時間。
　　正因為行業(yè)壁壘不夠高，后來者才可以立即進入。當前第三方支付企業(yè)的主要技術(shù)含量來自于IT技術(shù)，但IT技術(shù)顯然不足以構(gòu)成對他人的防范武器。正因為機票行業(yè)有著巨大的利好刺激，才吸引了支付企業(yè)探路，而探路之后，就開始了機票支付行業(yè)的惡性競爭。
　　一位第三方支付企業(yè)人員告訴筆者，他們在很多行業(yè)都有探索，雖然這些行業(yè)對第三方支付企業(yè)的認可度并不高，但他們對第三方支付企業(yè)能夠提供的服務(wù)非常感興趣，這說明第三方支付企業(yè)的IT服務(wù)非常吸引用戶。但這位人士同時也表示，他們不愿意透露是哪些行業(yè)的用戶對電子支付感興趣，原因很簡單：前腳對外公布了他們在某行業(yè)的業(yè)績，后腳就會有同行快速殺入。因為大家的競爭都是不計成本的，會迅速慣壞這個行業(yè)的胃口，接下來就是沒法收拾的殘局。
　　IT技術(shù)易復(fù)制、易模仿，因此，以IT技術(shù)實現(xiàn)的行業(yè)個性化支付，非常容易被競爭對手抄襲。這其實是第三方支付企業(yè)不敢透露自己在哪些行業(yè)拓展業(yè)務(wù)的重要原因之一。在企業(yè)支付領(lǐng)域，因為沒有積累，第三方支付企業(yè)并不掌握客戶，同時，第三方支付企業(yè)的產(chǎn)品只有支付，少數(shù)企業(yè)擁有分賬、清算功能，除此之外，融資產(chǎn)品、理財產(chǎn)品均缺乏。沒有足夠長的產(chǎn)品線，就難以牢牢綁定客戶。因為只完成支付功能，這幾乎是所有第三方支付企業(yè)都可以做到的。第三方支付企業(yè)自身的技術(shù)含量難以體現(xiàn)出來。
　　如何提高技術(shù)門檻？顯然，IT技術(shù)不是辦法，這太容易模仿。在IT技術(shù)背后，第三方支付企業(yè)的服務(wù)能力將成為重中之重。
　　避免成為眾矢之的
　　2008年初，國內(nèi)某知名第三方支付企業(yè)與一些銀行的信用卡支付合作被叫停。一家銀行相關(guān)人士解釋說，這是因為有銀行卡用戶利用第三方支付企業(yè)進行信用卡套現(xiàn)。
　　早在2007年，一位銀行業(yè)高層在接受媒體采訪時就曾經(jīng)說過，第三方支付企業(yè)開通信用卡支付將很容易導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)以及洗錢行為。雖然第三方支付企業(yè)的總體資金流量并不大，但對于一個新生事物，當前已經(jīng)出現(xiàn)的各種不規(guī)范行為難免使整個產(chǎn)業(yè)環(huán)境受到影響。
　　據(jù)媒體報道，網(wǎng)絡(luò)賭博已日漸興盛，在一些允許開設(shè)賭場或網(wǎng)絡(luò)賭場的國家和地區(qū)，為吸引中國賭客，這些國家和地區(qū)經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)賭博網(wǎng)站設(shè)計了針對中國人服務(wù)的頁面，不僅界面全中文，還為中國客戶提供了最為方便的支付渠道。
　　筆者曾經(jīng)查找過一家賭博網(wǎng)站的支付渠道，發(fā)現(xiàn)該網(wǎng)站的支付手段是通過國內(nèi)某知名第三方支付企業(yè)。當用戶為購買籌碼而進行支付時，該網(wǎng)站即虛擬一個虛假交易行為，比如將用戶的交易變成了在某網(wǎng)站購買一件數(shù)碼產(chǎn)品，通過該第三方支付企業(yè)的支付管道進行支付。如果賭客想把籌碼兌換成現(xiàn)金，也是通過類似的手段實現(xiàn)的。
　　當前的網(wǎng)絡(luò)賭博主要以老鼠會的形式發(fā)展下線，收款行為主要是由線下完成的，但隨著網(wǎng)上賭博、網(wǎng)上支付的行為將愈加普遍，第三方支付企業(yè)實際上提供了一個非常理想的支付環(huán)境，為網(wǎng)絡(luò)賭博等洗錢行為大開方便之門。當前資金流量較小，容易控制時，這些第三方支付企業(yè)沒有采取相應(yīng)措施，到將來，網(wǎng)上洗錢行為難以控制，第三方支付企業(yè)的風(fēng)險充分暴露時，再補救可能就來不及了。
　　這時候，其實非常需要一個規(guī)則，只是，這個規(guī)則由誰制訂？